불규칙한 수입에도 꾸준히 저축하는 방법

 

 

1. 불규칙 수입의 특성과 저축의 어려움

 

프리랜서 싱글맘의 가장 큰 재정적 고민 중 하나는 수입의 불규칙성이다. 어떤 달에는 프로젝트가 몰려 고수입을 올릴 수 있지만, 다른 달에는 거의 수입이 없을 수도 있다. 이러한 상황은 일정한 저축 습관을 만들기 어렵게 한다. 게다가 아이 양육비, 교육비, 생활비는 매달 꾸준히 발생하기 때문에 ‘돈이 남을 때만 저축하자’는 접근법은 장기적으로 실패할 수밖에 없다. 따라서 불규칙한 수입 구조 속에서도 꾸준히 저축할 수 있는 체계적인 방법을 마련하는 것이 필수적이다. 이 과정은 단순히 돈을 모으는 것이 아니라, 미래의 불안정을 줄이고 아이와 본인의 삶에 안정감을 제공하는 핵심 전략이다.

 

➡ 예시: 마케터 A씨는 프로젝트가 많을 때는 300만 원 이상, 적을 때는 100만 원 이하의 수입을 벌었다. 일정한 저축 계획이 없어 고수입 달에도 소비를 늘리다 보니, 저수입 달에는 저축은커녕 생활비조차 부족해졌다.

 

2. 변동성에 맞춘 ‘비율 저축법’ 활용

 

불규칙한 수입에 가장 적합한 방법은 비율 저축법이다. 이는 수입이 얼마가 들어오든 일정 비율을 저축하는 방식이다. 예를 들어, 수입의 20%를 무조건 저축한다고 정하면, 수입이 100만 원일 때는 20만 원, 200만 원일 때는 40만 원을 저축하게 된다. 이렇게 하면 금액의 크기는 달라도 저축 습관이 지속되고, 장기적으로 목돈을 마련할 수 있다. 중요한 것은 이 비율을 너무 높게 잡지 않는 것이다. 생활비와 양육비를 고려해 현실적으로 지속 가능한 수준(10~20%)에서 시작하는 것이 좋다.

 

➡ 예시: 번역가 B씨는 수입의 15%를 무조건 저축하는 원칙을 세웠다. 덕분에 수입이 적은 달에도 최소 15만 원 이상은 꾸준히 모을 수 있었고, 수입이 많은 달에는 자연스럽게 더 큰 저축을 할 수 있었다. 1년이 지나자 별도의 노력을 들이지 않고도 200만 원 이상의 저축이 쌓였다.

 

3. 자동화 시스템으로 강제 저축하기

 

불규칙한 수입 구조에서는 ‘들어온 돈을 쓰고 남은 것을 저축하자’는 방식은 거의 항상 실패한다. 따라서 저축을 자동화하는 것이 핵심이다. 은행의 자동이체 기능을 활용해 수입이 들어오는 계좌에서 일정 비율을 바로 저축 계좌로 옮기도록 설정하면, 저축을 생활화할 수 있다. 특히 저축 계좌는 체크카드가 연결되지 않은 별도의 계좌로 두어야 불필요한 인출을 막을 수 있다. 이렇게 저축을 생활비와 물리적으로 분리하면, 불규칙한 수입에도 불구하고 안정적으로 저축이 유지된다.

 

➡ 예시: 디자이너 C씨는 프리랜서 수입이 들어오면 자동으로 20%가 별도의 적금 계좌로 이체되도록 설정했다. 초반에는 생활비가 빠듯하게 느껴졌지만, 6개월이 지나자 적금 계좌에 120만 원이 모였다. “눈에 보이지 않는 돈은 쓰지 않는다”는 원칙 덕분에 꾸준한 저축이 가능해졌다.

 

4. 목적별 저축과 보상 시스템

 

불규칙한 수입 속에서도 저축을 꾸준히 유지하려면 단순히 돈을 모으는 것이 아니라 목적을 부여하는 것이 중요하다. ‘아이 교육비’, ‘비상금’, ‘휴가 준비’ 등 저축 계좌를 목적별로 나누면 동기부여가 커지고, 중도 인출을 줄일 수 있다. 또한 작은 보상 시스템을 만들어 저축 습관을 강화할 수 있다. 예를 들어 목표 저축액을 달성했을 때 자신에게 작은 선물을 주거나 아이와 특별한 시간을 보내는 것도 좋은 방법이다. 이러한 심리적 장치는 불규칙한 수입 속에서도 꾸준한 저축을 습관화하는 데 도움을 준다.

 

➡ 예시: 콘텐츠 크리에이터 D씨는 ‘아이 교육비’, ‘비상금’, ‘여행 준비금’ 세 개의 저축 계좌를 만들었다. 각 계좌의 목적이 뚜렷하다 보니, 저축에 대한 동기가 강해졌고 불필요한 인출도 줄어들었다. 목표 금액을 채울 때마다 아이와 작은 외식을 하는 보상 시스템을 더해 즐겁게 저축을 이어가고 있다.